近日，国家金融监督管理总局发布《关于加强非车险业务监管有关事项的通知》，自2025年11月1日起实施，标志着非车险领域“报行合一”改革正式落地。这是继车险综合改革后的又一次制度升级，对于推动财产保险高质量发展、维护市场秩序、保护消费者权益，具有里程碑意义。
非车险业务，是指机动车辆保险以外的其他财产保险业务。近年来，非车险业务快速增长，成为财险公司转型的“第二曲线”。2025年上半年，非车险保费收入已占财险总保费的53%以上。然而，规模扩张背后，恶性竞争、变相返利、虚列费用等问题频发，一些机构以“高费用换规模”“低费率抢市场”，陷入“增收不增利”的怪圈。
此次改革释放的首要信号，是摒弃“唯规模论”。监管明确要求财险公司降低对保费规模和市场份额的考核权重，强化对合规经营、质量效益和消费者保护的考核。这一转向意味着行业逻辑的根本变化——从以量取胜转向以质取胜，从比快比大转向比稳比优。
“报行合一”的核心，是保险公司实际执行的条款和费率必须与备案内容保持一致。过去，非车险领域存在“报而不行、行而不报”现象，一些险企通过附加协议、特别约定突破备案标准，违规支付高额手续费、拆分保费、虚列费用，导致费用率畸高、成本失控。更有甚者，为争夺市场，把保险异化为补贴工具，背离商业原则。
展开剩余57%此次下发的《通知》对症下药：严格费率管理，明确附加费率与逐单手续费率上限；强化费用核算，禁止以宣传费、技术服务费等名目变相支付手续费；推行“见费出单”，防止账实不符。监管组合拳直击高费用、低费率、责任泛化等痼疾，旨在恢复定价秩序、遏制非理性竞争，让保险回归风险保障本源。
制度之治，关键在执行。此次改革既有监管刚性，也强化行业协同。监管部门将建立“查处—通报—挂钩”机制，推动执法常态化、精准化；并明确行业协会、精算师协会、银保信等机构的责任分工，形成监管与自律并行、制度与技术并进的治理格局。
改革带来的短期阵痛在所难免。对部分依赖高费用扩张的中小险企而言，盈利压力将增大。但从长远看，这是行业脱虚向实、由乱到治的必由之路。监管的目标不是压缩市场，而是通过规则重塑，建立公平竞争生态，让保险业从“费用陷阱”中走出，重塑健康盈利模式。
保险业的核心功能不在于追求规模扩张，而在于有效发挥风险管理和社会保障作用。改革的落脚点，是让保险公司把更多资源用于风险识别、风险预防和风险减量。当行业理念从跑马圈地转向防灾减损，保险才能真正成为实体经济的“稳压器”、社会安全的“减震器”。
“报行合一”不是行政管控，而是一场行业治理结构的深层重塑。它既是防范风险的治本之举，也是推动保险业回归本源、服务民生的根本要求。只有当每份保单真实可查、每笔费用合规透明、每项责任回归射幸原则，保险业才能赢得社会信任，行稳致远。
从车险到非车险，从“费用治理”到“责任回归”，这场改革的核心，是让保险回到保障风险、创造信任的本源之上。规则成为底线，理性成为常态，我国财产保险业的高质量发展之路，必将越走越稳、越走越宽。（本文来源：经济日报 作者：武亚东）
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